Lakáshitel változások – mik a kivételek?

A lakáshitelek feltételeinek változtatása, illetve a közjegyzői díjak emelkedése hamarosan kihívások elé állíthatja az ügyfeleket. Lássuk, milyen változásokkal kell számolnunk idén, valamint várhatóan januártól.

Még tovább szigorít az MNB

Már nyár elején figyelmeztették a szakértők az érintetteket, hogy október 1-től módosítani fog a szabályokon a Jegybank abból a célból, hogy kevésbé terhelhessék meg a jövedelmüket törlesztéssel az érintettek.

A stabilabb, biztonságosabb lakáshitelek felé ‘terelés’ eszköze volt, hogy a változó kamatozású kölcsönöknél visszafogták a lehetséges törlesztőrészlet szintjét.

Számszerűen:

400 ezer forint alatti havi jövedelem esetén annak nem 50 százaléka, hanem 25 százaléka terhelhető, amennyiben 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt igénylünk.

A legalább 5 évre, de nem 10 évre fixált kamatperiódusú hitelek esetén a törlesztő a bevétel 35 százalékát érheti el.

Ha 10 éves a kamatperiódus, vagy végig fix, akkor változatlanok a szabályok, 50 százalékot fordíthatunk a lakáshitel visszafizetésére.

400 ezer forintnál nagyobb jövedelem esetén 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 30 százalék lehet a havi részlet.

Ekkora bevétel mellett a legalább 5, de nem 10 évre fixált hitel esetén 40 százalék lehet a havi jövedelmünkből a törlesztőrészlet.

Ha 10 éves a kamatperiódus vagy végig fix, 60 százalékot fordíthatunk törlesztésre.

Végig állandó THM: kezdetben drágább, de kockázatmentes

Látható, hogy lazábbak a feltételek, ha nem módosul olyan gyakran a kamatozás – illetve az ehhez kötődő THM – szintje, ami a bankközi kamat (és más tényezők) szerint változhat. Nem véletlen: a hosszabban stabil, illetve a végig változatlan kölcsön jóval egyszerűbben visszafizethető. Ám ezeknél a konstrukcióknál a kezdeti törlesztő magasabb.

Ha 10 évre fix a lakáshitelünk, akkor ez alatt az idő alatt ugyanazt az összeget fizetjük havonta. Míg ha gyakrabban változik, akkor lehet, hogy 5 év múlva már annyit kell törlesztenünk, amit változatlan jövedelemszint mellett nem fogunk tudni kivitelezni.

Megugranak a közjegyzői díjak januártól

Nem csak ezen a téren módosulnak a feltételek. Eredetileg szintén október 1-től tervezte a kormány, hogy a – lakáshitelnél elengedhetetlen – közjegyzői közreműködés díját a többszörösére emeli. Egy kivételtől eltekintve: az új lakásokra vonatkozó állami kamattámogatással érintett jelzálogszerződésnél nem nőtt volna a díj.

A rendelet hatálybalépését az utolsó pillanatban 3 hónapra befagyasztották, azaz január 1-ig még van lehetőség a régi díjak mellett közjegyzőhöz fordulni.

Ami még egy lehetséges opció arra, hogy 2019-től a közjegyzők növekvő árszabását elkerüljük, hogy azokat az ajánlatokat keressük, ahol a bank átvállalja ezt a díjat. Ám ezt lehet, hogy más feltételek drágábbá tételével kompenzálja maga számára a pénzintézet, ezért érdemes alaposan átnézni a lakáshitelek kondícióit.